第1问：终身寿险是什么？

保险通常被分成两大类：财产保险和人身保险。顾名思义，财产保险是以财产为目标（标的）的保险，人身保险则是以人的身体和生命为目标（标的）的保险。

根据保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。我们在保险公司为个人投保的险种，基本都属于人身保险，人寿保险就是其中的一种。

“终身寿险”，又被称为“终身死亡保险”，是一种不定期的死亡保险。它以被保险人的死亡为给付保险金的条件，且保险期限为终身。也就是说，只要保单有效，自保单生效之日起，不论被保险人何时死亡，保险公司都要给付身故保险金（两年内自杀除外）。

终身寿险主要有以下三个要点：

第一，终身寿险以被保险人的死亡为理赔条件。不过，许多保险公司的终身寿险除了死亡理赔，在被保险人“全残”的情况下也可以给予全残理赔，通常理赔金额等同于死亡理赔金额。但在实际理赔中，终身寿险的理赔还是以死亡理赔居多，全残理赔发生的概率非常小。所以，不是所有终身寿险产品都能赔付“全残”，具体要看保险合同中的保险责任里有没有这一项。

第二，因疾病、意外导致的被保险人死亡，只要不属于责任免除事项，都可以理赔。但要注意，年满18周岁的被保险人与未满18周岁的被保险人，其死亡理赔的标准不同。目前市场上的终身寿险产品基本是在“已交保险费”“现金价值”“基本保险金额”三者之间选择合适项理赔。

第三，终身寿险保单自生效之日起就拥有保险保障。根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十四条的规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”目前各家保险公司的终身寿险基本都是“次日零时”保单生效。只要通过了保险公司的核保，保单成立，被保险人在次日零时就可以拥有保险保障。但也有特殊情况，比如投保人与保险公司约定保单在未来某一日生效，那么被保险人会在约定生效日的零时拥有保险保障。

注意：对死亡或者全残的理赔，部分终身寿险产品也像重疾险一样设置了等待期（。当然，这一点也要根据具体产品的保险责任来确定。